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【個人理財】月薪超過九萬，不是窮人，但也只算是「貧民」
金融風暴過後，有家媒體曾經做了一個調查：如果今天公司突然宣布裁員，你認為你現在所擁有的技能，能讓你繼續在職場上生存下去嗎？調查結果顯示，有六成的人認為「有困難」，而其中竟然不乏許多位高權重的財務長。
調查更顯示，金融風暴後，許多過去手握百億千億的財務長，有不少人也「淪落」為派遣臨時工，即便他們當時的身分是月薪高達9萬的「高階白領」，仍舊不敵大環境的摧殘，大浪一來，一樣得去派遣公司報到。
很多二十幾歲的年輕人，對工作的夢想是「年薪百萬」，彷彿只要薪水達到這個指標，就能成為身價百倍的富翁，事實上，所謂的「年薪百萬」，很多只是表面上看起來風光而已。
要知道，富人從來不會把得到一份高薪的工作，當作累積財富的聚寶盆。
不久前，我聽到身旁有朋友在談論，他的親戚找到一個在電視台的派遣工作，沒有三節獎金也沒有年終，有時候連週休二日都有困難，每個月的薪水扣完勞健保只剩下兩萬三，而電視台談話節目的名嘴和主持人，每一集的主持費和通告費就等於他一個月的收入。
雖然這是個聽起來會讓上班族感到心酸的貧富差距，但是，一天就能領個兩、三萬的名嘴們，也不會光靠著每天進棚錄影就能致富，相較於普通上班族，他們只不過是時薪很高的打工仔而已。
其實，這些名主持人和名嘴們除了享受成名滋味之外，他們同樣得看老闆臉色吃飯，也一樣是被薪水制踩在腳下的人，和你的生活本質沒有什麼不同。
前陣子引起很多上班族熱烈討論的日劇《派遣女王》，女主角到各家公司當約聘人員，雖然只是派遣人員，但是她的時薪卻比普通上班族高出數倍，因為只要公司發生任何危機，她一定能有辦法解決，比正職員工還「好用」。
然而，她爭取工作權益的態度非常強硬，而且每工作三個月就讓自己休息三個月，每天工作八小時，準時下班絕不加班，只辦理直屬上司交代的事務，不做其他多餘的事，也拒絕任何社交應酬，她的想法是：「只要有生存技能，到哪裡都能隨心所欲地生活下去。」
電視劇中的女主角，是專業又無所不能的英雄形象，但是，就算身懷十八般武藝，月入數十萬台幣又如何？她的高收入，其實一點都不值得上班族羨慕。
女主角看起來好像獲得工作支配權，可以不用照著職場的遊戲規則走，但實際上，她並沒有獲得真正的自由，因為她的收入，依然屬於拿水桶辛苦裝水的「勞務型所得」。
換句話說，就算女主角再怎麼厲害，永遠都只是在賺今天的薪水而已，一旦哪天她發生意外變故，或是當她的體力下滑，漸漸無法負擔勞動的時候，即便手上握有再多張的證照，生活一樣落入萬丈深淵。
我有一個工程師朋友，常常跟我抱怨公司很操，在別人眼中，他是三十多歲的科技新貴，有著美好的未來，但實際上，在科技業工作不但年薪被腰斬，連公司員工分紅也取消，因此RD（Research and Development）又被戲稱為「Ready to Die（準備去死）」。
他很無奈地告訴我：「我每天辛苦工作加班十幾個小時，換算下來的時薪，可能只比公司業助小妹高一點而已。」
這些百萬年薪的上班族，平常拚了老命加班工作和出差，連買間像樣的房子都快喘不過氣來；明明已經拿到碩博士學位，該考到的證照也到手，但仍過著缺乏安全感的生活，就算想拿一部分薪水理財，但根本摸不清楚投資標的，想要享受財務自由的人生，根本遙遙無期。
諾貝爾經濟學獎得主阿馬蒂亞‧森（Amartya Sen）曾經說過：「沒有選擇的自由，就是貧困。」當你已經習慣跟著薪資規則走，就算給你年薪百萬的工作，你也很難翻身變成有錢人。
為什麼巴菲特30年來都只領一年10萬美元的薪水，但財產卻高達數百億美元？這告訴我們，一個人絕不會因為坐上「高階白領」的位置而致富，一切只在於，你是否擁有一台全天候自動運轉的印鈔機。
如果你沒有能夠在30歲之前，參與或開始打造一個可以創造持續性收入的系統，一心只想要「逐高薪而居」，那你很有可能在30歲之後，被一波不知何時會發生的經濟或金融危機打入地獄，過著只求維持三餐溫飽的「貧民」生活。
父母的支援，是看不見的負債
我之前在網路上看見一篇文章，印象中標題好像是22K小資族買房不是夢，我好奇點進去想看看有什麼過人的祕訣，沒看還好，看完之後除了有種被騙的感覺以外，也不禁讓我對現下年輕人的無知感到擔憂。
文章作者提到自己是月薪22K的小資男，工作五年之後，終於在台北市買了一間30坪，總價兩千萬的小套房，但其中1950萬都是父母金援，他真正的負擔額只有50萬。
如果你跟案例中的小資男一樣，有著口袋深不可測的父母，也認為接受他們金援是天經地義的事，那麼我勸你可以馬上放下這本書回家睡覺，因為不想改變的人，真的不需要浪費時間把接下來的內容看完。
我發現身處低薪社會下的年輕人普遍分成兩種，一種是認為薪水雖然少，但省一點還勉勉強強夠用，另一種則是強烈反對薪資開倒車，對社會環境變化比較有感。
前者會有這種心態，不是因為知足常樂，而是這些人大多都住在家裡，不用面對欺負人的惡房東，也不必繳房租，中餐還有媽媽的愛心便當，下班回家只要張開嘴巴就有得吃，連水電費都不關你的事。
但是你沒看透的是，父母的支援，其實也是一種負債。
或許你會反駁，自己又沒有「借錢」，怎麼可能會產生負債，但我要提醒你，這種迷思很可能就是導致你落入貧性循環的元凶。
雖然沒有主動借錢，但父母負擔你的生活開銷是顯而易見的事實，原本你該支出的部分，全都被他們善意吸收，這就是你從來沒發現的「隱性負債」，因此，就算一個月只領22K，你每個月還是照樣可以有「假性存款」。
不同的是，如果是銀行替你買單，每個月還要加計利息，要是手腳太慢過了繳費期限，或是記性不好忘了繳錢，還會額外向你收取費用；而父母就算包你吃住，天天替你的生活買單，也只會笑著跟你說這些錢不用還。
當你二十多歲的時候，或許還可以用剛出社會這種藉口，將自己被「包養」的狀況輕鬆帶過；但你有沒有想過，父母生你養你，總算盼到你長大成人，好不容易可以開始享清福，沒想到竟然還要挖老本來養你，除了沒跟他們拿零用錢之外，其實你跟啃老族沒有任何差別。
我有個朋友，從出生開始就跟家人一起住，到現在三十幾歲還是一樣。我問他會不會想要搬出去住，這樣比較有個人的獨立空間，他告訴我，住家裡沒什麼不好，而且爸媽也說住家裡只是多一雙筷子而已，不會有什麼負擔。
況且，每個月的薪水才三萬元，要是住外面的話，光是基本開銷就佔掉薪水一大半，哪有錢買東西或是跟朋友唱歌玩樂，如果平常上班累得要死，賺的錢卻不能自己用，那麼在外面租房子只是給自己找麻煩，所以他壓根就沒有搬出去的打算。
我覺得這種消極的心態，實在是非常要不得，因為眼前的安逸都是父母的給予，並不是你憑一己之力獲得，當然，你想過什麼生活我都不反對，前提是必須由你自己的口袋決定，只要是別人口袋的錢，對你來說都叫做負債。
像現在很多富二代，都選擇捨棄家族企業的光環與資源，寧願自己出來赤手空拳打天下，因為他們深知，接受家人的金援，對未來的成就並沒有太大的幫助，唯有自己開創事業，才是三十歲後立足社會的籌碼。
我就曾經聽說過某個集團的千金，從學生時期就開始打工存零用錢，大學畢業後沒有進入自家企業卡位，反倒因為興趣而應徵甜點店的工作。後來為了實現自行創業的目標，她還利用空檔時間進修經營管理的課程，辛苦五年後，新店面終於順利開張，而且從頭到尾連一塊錢都沒向父母伸手要。
年輕人啊，我真的希望你們不要只會閉起眼睛，窩在家裡催眠自己不是靠爸族，你現在最該做的是，誠實面對薪水無法養活自己，也不足以應付通膨高漲的殘酷現實。
如果你在二十歲就能發現自己的不足，並想辦法補強，無論是強化自己的競爭能力，或是培養觀察趨勢的獨到眼光，都能讓你在三十歲後，真正迎向獨立的人生；否則，當父母不能再成為你的後盾時，你很可能馬上就被CPI逼得走投無路，窮到連泡麵都吃不起。
窮人永遠不知什麼是「貧性循環」？
我常對幾個背負卡債的朋友說，他們之所以成為窮人或卡奴，不是因為沒工作或工作偷懶，而是不懂「貧性循環」的強大威力。
到底什麼是「貧性循環」？
所謂的貧性循環，就是：當你沒錢或錢不夠用時，仍用超支或透支的思惟和策略，去滿足現在的不當需求，結果，這些自欺的策略，將導致你未來更貧窮。
例如，月領25K的窮白領，賺來的錢不是拿來充實自己或去考證照，而是吃喝玩樂或買包包衣服花掉，甚至花到下個月的預算，導致負債愈來愈多，結果只能一輩子做體力活這種低階工作，每月的薪水到手，有一半以上都要還債。
可想而知，他未來的收入和生活品質將更糟糕，注定一輩子都是窮人，再也無法翻身。
我有位朋友在生技公司擔任高階主管，據我所知，他一出社會就開始為了存第一桶金做準備，然而，很多年後，他的存款卻遲遲沒有破十萬大關。
有一次，我忍不住開口問他，當主管一定收入比較多，為什麼帳戶水位仍然這麼低。他嘆口氣說，本來也以為薪水變多就能存到錢，沒想到反而因為賺得多，結果花得也多。
例如，以前騎機車上班覺得稀鬆平常，當了主管後覺得自己的身分已經不同，應該要跟基層員工有所區別，於是貸款買了一台名車代步。
除此之外，為了拓展人脈，各種來往應酬根本無法避免，去的地方又都是高檔餐廳，每週一次就快吃不消，何況有時候還要跟自己的家人和朋友聚會出遊，再加上平均三個月就出國一次，實在讓他存不到什麼錢，甚至還會動用到信用卡的循環利息，每月只繳最低金額。
我聽了大為震驚，像他這樣的高級知識分子，也會不自覺踏入「貧性循環」的陷阱，更何況是一般的藍領白領朋友。
老實說，這是很多上班族都會犯的錯誤，上一秒立志要成為有錢人，下一秒卻開始失心瘋般地消費，結果讓卡債利息和債務，像滾雪球一樣，每分每秒日夜不停地愈滾愈大，直到雪球把自己壓死，還不知自己做了什麼傻事。
所有靠勞務收入的朋友們，你們一定要知道，自從2008年金融海嘯過後，全球經濟就像雲霄飛車一樣急速下墜，最可怕的是至今仍然持續低迷。
唯一表現亮眼的，大概只有節節高升的通貨膨脹率和CPI，而且這個上升趨勢就像煞車壞掉的高鐵，永遠沒有回頭與減速的可能。
比如說，本來一碗50元的麵，悄悄漲到了60元，或是有些商品雖然價格上沒有變動，但內容物明顯減少或有偷工減料的嫌疑，這就表示從前你花一百元能買到的商品，現在必須花更多的鈔票才能擁有。
因此，你千萬別以為現在存起來的一百元，到了明年還會有一百元的價值。
此外，你必須勇敢面對的殘酷事實是：或許你的薪水現在夠用，但在資本主義的肆虐下，如果你的加薪幅度，無法超越CPI和通膨率，那麼，不管你再怎麼努力工作，你的收入，將永遠只夠讓你吃泡麵。
這時候，如果你不僅花掉勞務收入，還動用借款去消費，那麼，你的資產將永遠是「負的」，一輩子只能為了還債而活。
富人和窮人的最大差異，就在於：窮人是用「收到或領到的錢」去消費，而富人則是用「賺來的錢」來享受生活，可想而知，窮者愈窮，富者愈富是很自然的事。
總之，所有靠勞務收入的朋友，如果你想脫貧致富，在學會打造印鈔機前，你要做的功課是，先搞懂「貧性循環」這個事實，讓你的負債止血，讓你的「貧性循環」踩煞車再說。
從這一刻開始，再也不要愚蠢地把「收到或領到」的薪水或預借現金，拿來啟動「貧性循環」的漩渦，否則，我相信，你三十歲後，甚至四十、五十歲後的生活，絕對是一場惡夢。
什麼樣的收入，才算是「印鈔機」收入？
只要人們需要食衣住行的一天，CPI就會存在一天，不管你願不願意，我們早已經置身於這場無法逃脫的生存遊戲中，你只能選擇繼續玩下去。
然而，現在的上班族就算財務已經處於紅色警報之中，仍然被固定的「貧窮思惟」給綁架，對於未來的想像，僅只於找到一份薪水不錯又穩定的工作，或是想辦法考上公家機關，再不然就是靠著平常蒐集折價券，東扣西扣地省吃儉用。
過去長輩常對我說，所有的小錢都得省下來，連一塊錢都不能亂花，這種想法或許幾十年前還能安穩到老，但在如今高CPI低所得的年代，如果你還是用同樣的想法過活，那就等著被逐步上揚的CPI鯨吞蠶食。
當你的勞力只是別人「工作系統」的一部分時，代表你的財務「主動權」不是掌握在自己手裡，而是落在別人手上，這其中的問題，並不只是單純每天要看誰臉色過日子而已。
想一想，萬一哪天你不幸被裁員，或是剛好又遇上一次金融風暴被迫休無薪假，甚至是哪天不小心發生意外喪失工作能力，頓時你將面對收入全部歸零，還必須支付貸款和水電費的悲慘窘境。
當你的身體逐漸老化，對工作付出的勞力慢慢降低，你的工作所得再也無法應付各種需求的時候，就是負債和貧窮的開始。這也就是為什麼，我們需要一台屬於自己的印鈔機。
我有一個朋友，十幾年前認識他的時候，他大學剛畢業，第一份工作是攝影助理，然後慢慢從小助理熬成了婚紗照攝影師，早年行情好的時候，他每個月的收入頗為可觀。
不過，隨著這一行競爭愈來愈激烈，市場逐漸飽和的情況下，收入早就不復以往，他不得不開始思考，這種背著相機上山下海的日子還能夠撐多久？他能拍到五十歲還是六十歲？
後來這個朋友決定成立自己的攝影工作室，直到那時，才真正賺到他人生的第一桶金，他的營運範疇從婚紗攝影到婚禮攝影，再把觸角延伸到寵物和小孩攝影，以避開婚禮淡季的風險。
短短數年，他從台灣到大陸，接連開了十家分店，專攻不同的群眾市場，每個月的營業額，都穩定地達到數百萬元。
如果他始終抱著窮人思惟在接案子跑單幫，總有一天會面臨無法用勞力工作，被市場淘汰的一天，但是在建立一套系統之後，他就不再是自己一個人赤手空拳拚經濟了。
即便是電視上看起來光鮮亮麗的偶像藝人，也知道藝人的黃金歲月非常短暫，因此藝人們紛紛將所得用來投資副業，而某位當紅知名偶像藝人，就很懂得為自己建立系統，打造屬於自己的印鈔機。
一開始，他除了拍戲唱歌，也在網路拍賣自己使用過的帽子或T恤，獲得粉絲的廣大迴響後，再推出個人自有品牌服飾，接著更進一步將收入轉為房地產投資，在世界各地置產。
當這個藝人開始成立自己的工作室和軟體公司的那一刻起，他就已經轉變成印鈔機模式了，現在，他甚至可以將拍戲唱歌當成興趣，不用擔心下一個通告在哪裡。
因為每天有數百個人努力為他工作，鈔票不斷流入他的帳戶，他可以盡情投身在最愛的演藝事業中，沒有後顧之憂。
一個人不可能口渴了，才拿著水杯到河邊裝水，想要時時都有水可以喝，你就必須建立一個源源不斷的「系統」。
在系統建立之初，一開始，或許你必須用水桶去提水，但接下來就要試著拉水管接水，最後更進一步匯集資源，建造水塔和水庫來儲水。只要系統建構完成，你就能享受只要一打開水龍頭，就有水可以喝的生活。
我能體會一個二十幾歲普通上班族，在高度競爭的環境下，日子過得有多苦，但是再怎麼艱難，你還是有從谷底翻身的機會。
在三十歲之前，你想要扭轉窮一輩子的命運，就是想辦法為自己量身打造一台印鈔機，比起買個紫水晶洞放在家裡招財，還不如創造一套系統，這才是真正「適者生存」的致富法則。
